Mua ô tô trả góp những điều cần biết để tránh rắc rối, rủi ro

“Nếu không trang bị cho mình những hiểu biết nhất định, người mua ô tô trả góp có thể vướng vào một số rắc rối ngoài ý muốn”.

Khi có nhu cầu mua xe ô tô nhưng lại chưa sẵn sàng về mặt tài chính, lựa chọn sử dụng hình thức mua xe ô tô trả góp là một giải pháp hợp lý. Tuy nhiên, trước khi quyết định mua xe bằng hình thức trả góp, có rất nhiều điều cần được tìm hiểu và cân nhắc thật kỹ càng để hạn chế thấp nhất những rủi ro, rắc rối về sau.

Xem xét khả năng đáp ứng điều kiện mua xe trả góp

Khi tính toán đến hình thức thanh toán trả góp để mua ô tô, đầu tiên bạn nên xem xét mình có khả năng đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần có hay không. Muốn tiến hành được thủ tục vay, yêu cầu phải là các cá nhân có công việc ổn định, thu nhập được chứng minh đạt mức yêu cầu từ nguồn ổn định. Không chỉ thế, tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, bạn không được có bất kỳ khoản nợ quá hạn nào hay nói cách khác hồ sơ không được “dính” nợ xấu trên hệ thống CIC. Ngoài ra, cần một vài thủ tục xác minh nhu cầu mua sắm ô tô để sử dụng phục vụ sinh hoạt, di chuyển cá nhân chứ không nhằm mục đích kinh doanh vận tải.

Xem xét khả năng đáp ứng điều kiện mua xe ô tô trả góp

Có tài sản đảm bảo hợp pháp để được cấp vốn vay là bước cuối để có thể xét duyệt hồ sơ trả góp (thông thường tài sản thế chấp sẽ là bất động sản sở hữu hoặc chính chiếc xe ô tô đang tiến hành giao dịch). Tuy đây được xem là điểm lợi nhưng việc thế chấp bằng chính chiếc xe sở hữu cũng là một yếu tố cần lưu ý. Bởi điều này có thể phát sinh rủi ro trong trường hợp bạn gặp sự cố hoặc không có khả năng tiếp tục chi trả.

Chọn xe và chọn ngân hàng vay phù hợp

Không ít người mua vẫn băn khoăn, cân nhắc trong việc chọn loại xe có mức giá phú hợp hay nên chọn ngân hàng nào có thể cũng cấp mức lãi suất tốt nhất… Vì vậy, tìm hiểu thật kỹ lưỡng sẽ giúp bạn đạt được hiệu quả giao dịch, có được những cơ hội tốt nhất để mua xe trả góp một cách tiết kiệm.

Xem xét lựa chọn kỹ loại xe và ngân hàng phù hợp là khâu tối quan trọng trong quá trình mua trả góp

Chiếc xe ưng ý chính là chiếc xe phù hợp với nhu cầu sử dụng chính của cá nhân, gia đình có giá cả hợp lý nhất với khả năng chi trả. Khi đã tìm được loại xe “lý tưởng” và có quyết định mua thì bước tìm kiếm ngân hàng có điều khoản phù hợp để vay vốn mua xe bằng hình thức trả góp cũng hết sức quan trọng. Theo kinh nghiệm chọn ngân hàng khi mua ô tô trả góp, bạn nên “để mắt” nhiều hơn đến các ngân hàng đang chạy chương trình ưu đãi, quảng cáo rầm rộ các gói vay mua xe trả góp. Càng được tập trung quảng bá, càng chứng tỏ ngân hàng đó có chiến lược ưu tiên với phân khúc này nên sẽ chú trọng hơn.

Ngoài ra, bạn có thể “khoanh vùng” chọn những ngân hàng đã có thế mạnh trong việc cho vay trả góp mua xe ô tô (có thể do đại lý kinh doanh xe gợi ý), để nhận được thủ tục giải quyết chuyên nghiệp và nhanh gọn, lượng vay lớn, lãi suất ưu đãi hơn.

Cân nhắc tình hình tài chính cá nhân

Mua trả góp thực chất cũng là một hình thức vay, nên cần tính toán chi tiết số tiền chênh lệch sau kỳ thanh toán cuối, lãi suất trả góp… Do đó, ngoài xem xét những yếu tố khách quan từ mẫu mã xe hay ngân hàng thì việc tự tính toán cẩn trọng cân nhắc tình hình tài chính cá nhân cũng là một khâu quan trọng giúp bạn lường trước những rủi ro.

Với phương thức thanh toán trả góp, bắt buộc người mua phải chấp nhận chi trả chi phí nhiều hơn giá trị ban đầu của xe tương đối lớn. Đây chính là phần lãi suất phát sinh của khoản vay hàng tháng. Vì thế, bạn nên cân nhắc cẩn thận số tiền chênh lệch cuối cùng phải trả trước khi đưa ra quyết định. Ngoài ra, cũng cần ghi nhớ, chỉ vay trả góp khi tài chính ổn định, nguồn thu nhập luôn gấp ít nhất ba lần khoản phải chi trả hàng tháng (đã bao gồm lãi suất và các khoản phí dịch vụ).

Cần cân nhắc kỹ lưỡng vấn đề tài chính để không làm ảnh hưởng quá nhiều đến các nhu cầu sinh hoạt khác

Kèm theo đó, để phòng khi lãi suất tăng cao, hàng tháng nên chủ động dành ra số tiền nhất định cộng với phần dự phòng để trả đúng hạn. Trả khoản vay đúng thời hạn không những tránh được phí phạt trả chậm mà còn giúp hồ sơ vay không vướng vào “nợ xấu”, có thể được xét duyệt trong những lần tiếp theo (nếu có). Đây là bí quyết cân bằng tài chính khi mua ô tô giúp bạn tránh được các rắc rối, áp lực tài chính về sau.

Lựa chọn gói vay ưu đãi nhất

Bạn nên trao đổi với nhân viên ngân hàng về lãi suất, để hiểu thật rõ các gói vay, mức lãi suất và những khoản tiền phí phát sinh khi vay. Tùy vào điều kiện nên cân nhắc mức trả trước (dao động từ 10 – 90%) và chọn lựa một trong hai gói lãi suất phổ biến hiện nay. Mức trả trước càng cao sẽ càng hạn chế rủi ro về khả năng trả nợ sau này cũng như phải chịu tác động khi lãi suất có biến động.

Một số gói vay phổ biến hiện nay như:

Gói: Lãi cố định trong suốt thời gian vay, lãi hàng tháng phải trả lại tính trên tổng số dư nợ ban đầu.

• Ưu điểm: Lãi suất không chịu ảnh hưởng và biến động bởi điều chỉnh của ngân hàng.
• Nhược điểm: Khi lãi suất thị trường giảm, người mua cũng không được hưởng lợi nhiều.

Gói: Lãi suất cố định ban đầu, phần lãi được điều chỉnh khoảng 3 tháng một lần (lãi suất thả nổi).

• Ưu điểm: Người mua sẽ chỉ cần trả một phần tiền cộng với phần lãi suất tính trên dư nợ thực tế.
• Nhược điểm: Mức lãi điều chỉnh hàng tháng là tương đối cao và sẽ tăng tiến theo chính sách của từng ngân hàng (áp dụng mức lãi 12 – 15%).

Tuỳ theo điều kiện, người mua có thể lựa chọn hình thức trả lãi phù hợp nhất

Ngoài ra, cần hết sức lưu ý rằng: Các ngân hàng thường quảng cáo lãi suất khá thấp 0.95 – 1.2%. Nhưng thực tế, mức phí này chưa tính đến các loại phí mà nó “đội” lên thêm. Các loại phí này thường là các phí liên quan đến khoản vay như: phí mở tín dụng, phí quản lý tín dụng, phí công chứng, phí trả nợ trước hạn, phí bảo hiểm khoản vay… Những phí trên thường tính bằng %/năm, nhưng sẽ được cộng dồn để thanh toán ngay. Cuối cùng, lãi suất thực có thể tăng cao hơn từ 0.4 – 0.6% so với mức ngân hàng thông báo.

Nắm rõ thủ tục và các loại phí

Thủ tục

Một điểm cần lưu ý, nếu tài sản thế chấp của bạn là chính chiếc xe đang giao dịch thì việc không được nắm trong tay giấy tờ đăng ký gốc của xe (chỉ được sở hữu giấy tờ công chứng) cũng là một điểm trừ. Điều này có thể gây rắc rối, phiền phức trong các vụ việc kiểm tra hành chính hoặc trong các tình huống vi phạm khi tham gia giao thông. Các ngân hàng thường hứa hẹn sẽ xử lý thủ tục thì chỉ trong vòng từ 1 – 2 ngày là có thể nhận xe. Nhưng có khi phải đến 1 tuần hoặc nửa tháng mới hoàn thành các thủ tục để mang xe về nhà, nếu không nắm rõ để chuẩn bị đủ giấy tờ cần thiết sau:

Thủ tục mua xe thường có 2 phần giấy tờ chính:

Nhóm giấy tờ nhân thân:

• Bản sao giấy tờ tùy thân như CMND/ hộ chiếu hoặc căn cước công dân.
• Bản sao hộ khẩu hoặc sổ tạm trú của người vay.

Nhóm giấy tờ chứng minh tài chính:

• Giấy tờ chứng minh thu nhập (Hợp đồng lao động, bản sao kê lương,…)
• Báo giá, hợp đồng mua bán, hóa đơn mua xe…

Tuân thủ điều khoản, chuẩn bị giấy tờ hồ sơ kỹ lưỡng nhằm tránh sai sót, tiết kiệm thời gian giao dịch

Lưu ý rằng tuy giải ngân là khâu cuối cùng nhưng bạn không nên nghĩ hồ sơ đã được duyệt vay thì giải ngân là điều tất yếu. Đã có nhiều trường hợp không may xảy ra các vướng mắc trong giai đoạn này (đặc biệt khi phải thế chấp nhà hoặc một tài sản sở hữu khác cần định giá, xác minh). Vì vậy, càng cố gắng nắm chắc trình tự các bước thẩm định, chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo hướng dẫn thì quá trình giải quyết thủ tục sẽ càng nhanh chóng.

Chi phí

Tuy người xưa có câu “vạn sự khởi đầu nan” nhưng khi mua xe trả góp, những khó khăn thường không phát sinh hết ngay vào lúc ban đầu. Khi ngân hàng duyệt hồ sơ vay và giải ngân đến đại lý để làm thủ tục giao xe, bên bán sẽ có trách nhiệm mang xe đi đăng ký và gửi giấy hẹn qua ngân hàng. Lúc này, bạn sẽ được thông báo tất cả các khoản phí phải đóng.

Ngoài khoản chi trả tổng giá trị chiếc xe, dưới đây là những chi phí phát sinh đi kèm khi thanh toán trả góp:

• Phí thẩm định tài sản
• Phí đăng ký
• Thuế trước bạ
• Phí đăng kiểm, bảo hiểm xe
• Phí bảo hiểm với khoản vay
• Phí phụ thu khác theo quy định của ngân hàng

Trong thời gian sử dụng, cũng cần lưu ý thêm một vài chi phí khi vận hành xe để cân nhắc đảm bảo không làm ảnh hưởng đến quá trình trả khoản dư nợ, bao gồm:

• Phí bảo trì đường bộ
• Chi phí xăng, dầu
• Phí bảo dưỡng
• Phí trông gửi xe hàng tháng

Nếu chưa tính toán kỹ ngay từ đầu, ắt hẳn những khoản chi phí trên sẽ là một con số không nhỏ dễ làm nản lòng người mua và ảnh hưởng đến những kế hoạch tài chính.

Bảo hiểm xe

Vấn đề tiếp sau cần cân nhắc khi đã quyết định mua xe là vấn đề bảo hiểm. Việc vay vốn và làm thủ tục mua xe bạn phải thế chấp bằng một tài sản khác. Nhưng nếu thế chấp bằng chính xe mua thì đa số sẽ phải mua bảo hiểm do chính ngân hàng đó chỉ định.

Cân nhắc kỹ lưỡng khi quyết định tài sản thế chấp, lựa chọn các gói bảo hiểm thân vỏ xe

Đương nhiên, khi quyết định làm thủ tục trả góp qua ngân hàng nào, người mua nên sử dụng gói bảo hiểm từ công ty bảo hiểm do ngân hàng ủy thác gợi ý. Điều này sẽ có lợi trong việc được bên cung cấp bảo hiểm ưu tiên xử lý, giải quyết hồ sơ, thủ tục khi chiếc xe không may xảy ra tai nạn hoặc vướng vào tranh chấp (do ngân hàng sẽ có trách nhiệm đốc thúc).

Tuy vậy, điều này cũng đồng nghĩa với việc bạn sẽ bị động hoàn toàn trong việc lựa chọn hãng, các loại bảo hiểm ô tô, mức phí theo ý mình. Một số rắc rối xung quanh quá trình mua xe trả góp như lãi suất, phí phạt trả trước hạn cao, thủ tục duyệt hồ sơ kéo dài… cũng cần được lường trước và cân nhắc để đưa ra được lựa chọn, quyết định chính xác.

Một lưu ý, ngoài các bảo hiểm xe còn có một loại bảo hiểm khác là bảo hiểm khoản vay thế chấp ô tô. Bảo hiểm này giúp bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và chủ xe. Một số ngân hàng bắt buộc chủ xe phải mua bảo hiểm khoản vay thế chấp ô tô, một số khác thì chủ xe được quyền lựa chọn mua hay không mua.

Mua xe bằng hình thức trả góp thật sự mang lại ưu điểm lớn nhưng cùng với đó là những nhược điểm khác cần cân nhắc đi kèm

Hướng đi an toàn nhất là chỉ sử dụng hình thức mua xe trả góp khi bạn có nguồn thu nhập ổn định, tính toán kỹ lưỡng chi phí chênh, lãi suất định kỳ và xem xét kỹ những điều khoản hợp đồng vay, điều kiện được nhận bảo hiểm.